很多朋友缺钱的时候，就想着用自己的车去做一个抵押贷款，缓解一下目前的还款压力，但又怕遇到高利贷公司！

　　那做个人汽车抵押贷款有哪些银行或渠道可以选择，贷款利率怎么样？要注意哪些问题才不会被坑？今天这篇文章就来让你了解清楚。

　　先上图，一图抵千言：

　　声明：因为小编工作在杭州，所写的是以杭州市场，且当时创作时间的产品政策为依据。

　　但是随着时间的推移，政策可能会有变化，其他城市会有一些小差别，但一般都大同小异，可做一个参考。

一、个人汽车抵押贷款的类别

　　汽车抵押贷款分为不押车和押车两种，不押车就是车子不用放在对方那边，押车就是车子要放在资方那边！

1、不押车抵押：

　　这种是汽车抵押贷款中最常见的一种方式，选择的朋友较多。因为车子可以照常开。

　　额度一般最高是150w，年化利率6-23%（征信好坏决定利率），还款方式以等额本息为主，年限1-5年，先息后本也有，但产品较少！

　　适合人群：长期用，不想押车子。

2、押车抵押：

　　这种类型的在实际中需求不多，一般为民间私人机构，银行是不押车的，他的特点是审批简单，手续快，不上征信，1-12个月的短期周转。

　　适合人群：短期用，用钱比较急，征信不好。
 

二、个人汽车抵押贷款放款的途径

1、银行直接放款

　　这种最大的特点是，利率相比其他途径是比较低。是大部分人的选择。

　　准入条件：按揭车，抵押车，全款车；

　　征信要求：查询近1年少于14次，近2个月少于4次，逾期近半年不能有M2，近一年不能有M3,累计不超6次；小贷不超3笔；

　　工作要求：无特定要求，以系统为准；

　　年化利率： 月费率0.25-0.88%，年化 3.85-18.5%

　　贷款期限：12-60期；

　　还款方式：等额本息；

　　特点：征信要求高，利率低。

2、担保+银行放款

　　这种是担保公司和银行合作，钱是由银行放，但事情是由担保公司做，风险也是由担保公司兜底！

　　准入条件：按揭车，抵押车，全款车；

　　征信要求：查询近3个月少于25次，逾期近半年不能有M2，近一年不能有M3,累计不超6次；小贷不超3笔；

　　工作要求：无特定要求，以系统为准；

　　利率：月费率0.7-1.1%，年化 15-23%；

　　贷款期限：12-36期

　　还款方式：等额本息

　　特点：要求比直接银行的松，综合利率比银行高，简单来说就是银行不好消化的这种，会选择非银机构。

3、融资租赁机构放款

　　准入条件：按揭车，抵押车，全款车；

　　征信要求：查询近3个月少于30次，逾期近半年不能有M2，近1年不能有M3，近2年不能有M4；

　　工作要求：无特定要求，以系统为准；

　　利率： 月费率7.4-1.28%，实际年化15-30%

　　贷款期限：12-60期

　　还款方式：等额本息

　　融资租赁是怎么一回事？

　　前面所说的不管是直接银行，还是加担保公司放款，车子的归属权都是在当事人（借款人）名下。

　　但是融资租赁会和你签一份相关的协议，证明你是同意把融资租赁的相关合约的，但是车子不会过户，依然在你名下，然后给你一笔钱，等于他们把你的车买下来了，然后再返租给你，你每个月付他们租金（也就是利息+本金），等你钱还清后，这个事就两清了。

　　这种也称之为售后回租，在实际汽车抵押或按揭中，应用较为普遍！

　　他们两者的区别在于，如果借款人这个中间逾期了，且催收没有效果，还是不还款，融资租赁公司可以根据合同的约定取回并处分车辆，且不用走过户程序！

　　这就是生活中可能会遇到的场景，几个人高马大的，根据车上装的gps定位，找到车后，备用钥匙按两下，直接就开走了，如果没有备用钥匙的，索性就叫个拖车的，把车子给拖走了，因为有前期签的合同在，底气十足。

　　而选择普通的抵押贷款方式，出借人只能向消费者主张还款，在消费者无法还款时，才能通过诉讼的方式行使抵押权，而不能直接处分消费者所有的车辆。

　　当然，以上指的是如果出现逾期了，不还款了，会出现拖车的情况，但如果不逾期，正常还款的，两边都是相安无事。

　　特点：汽车抵押成数高，对于借款人的征信，年龄，车龄的要求相对来说都比较宽松；

4、民间个人或公司放款

　　准入条件：按揭车，抵押车，全款车；

　　征信要求：查询近3个月少于30次，逾期近半年不能有M2，近1年不能有M3，近2年不能有M4；（也有不看征信）

　　工作要求：无特定要求，以面谈为准；

　　利率： 月费率1-1.28%，实际年化15-36%

　　贷款期限：1-36期

　　还款方式：等额本息，先息后本

　　就是把车子抵押给个人，或者有放贷许可的公司（如典当行等），这种不会上征信。

　　相对来说比机构流程更简单，更快，效率高，利率弹性则更高；

　　没有一个具体的利率报价，根据综合情况看利息，相对来说更加地灵活。

　　特点：以短期为主，有先息后本的选项。

5、车信贷放款

　　前面说的4种都是以车抵押方式的放款，这一种是不用抵押车子，属于信用贷款的一种，在这里也拿出来聊一下！

　　准入条件：有按揭车，或全款车（抵押车不准入）

　　征信要求：查询近1年少于14次，近2个月少于4次，逾期近半年不能有连续3个M1，近一年不能有M3；小贷不超3笔；

　　工作要求：有稳定的工作，满足有执照或社保6个月以上；

　　年化利率：月费率1.1%，实际年化18%左右；

　　贷款期限：36期；

　　还款方式：等额本息；

　　特点：不用抵押车子，但是对于借款人的征信有较高的要求。

　　以上5种其实各有各的优势，那按照实际的经验来说，汽车抵押贷款，首选肯定是银行，如果银行不符合要求，再依次选择担保，租赁，个人。

　　银行＞担保公司＞融资租赁＞民间个人

　　现在银行的政策相对来说也比较宽松，大部分都是可以的，只有少数有疑难问题的。

　　如征信查询多，小贷多，不想上征信、想当天用款、征信特别差、借款的金额过小或过大等等，需要通过其他机构渠道或个人配资来消化。

　　如果征信好，不想抵押车子的，那车信贷也是可以考虑的一种方式！

三、个人汽车抵押贷款能否自己去办理

　　如果说相应条件都满足的情况下，是可以自己去银行办理的，比如：

　　你的车子，是正常的，然后有执照或者有社保，然后知道哪个银行或机构能办理;

　　如果额度超30w，流水及对手方，都是符合要求的，用途也合理，相应采购合同及货品订单都有的，征信也是正常的。

　　那这种情况是完全可以自己去银行或机构咨询了解，并且直接办理的。

四、如何选择银行或放款机构

　　其实选择银行的话，我们要往细看，就是我们要了解个人汽车抵押贷款的一整套流程。

　　那就是贷前、贷中、贷后，贷款并不是说把钱贷出来就完事了。

　　1、比如前期的审核要求，对于征信的要求，明显征信不过关的也没必要尝试；

　　2、是否要装GPS，押备用钥匙，有无其他杂费，担保费等；

　　3、每月还款的本金和利率比例分别是多少，借款合同所写的实际利率，及实际借款金额是多少？和前期沟通的有没出入？

　　4、多久能提前还款，提前还款有没违约金，违约金的比例是多少？

　　以上问题在确认做之前，都要了解清楚！

　　从利率角度来说，那当然是越低越好，但也要分辨清楚真实的年化利率！

　　有些为了尽快促成，会混淆利率，一定要多留个心眼，必要时手机下个《真实利率计算器》测算一下就知道了；

　　还款方式一般等额本息居多、先息后本的非常少，这两种应该如何选择？

　　那每个人的情况是不一样的，比如有些朋友他本身就是短期使用，半年或一年就够了，其他条件也满足的情况下，这种可以选择先息后本；

　　再比如有的客户用款的周期非常长，但是每个月都有固定的收入进来，那这种就可以选等额本息的还款方式更为妥当。

五、个人汽车抵押贷款的相关要求

　　1、人的要求：

　　年龄20至60周岁，且至贷款到期不得超过63周岁。

　　没有法务纠纷，征信要求相对信用贷款来说，要求是比较松的，只要不是黑户，那正常都能通得过！

　　但这并不是说汽车抵押贷款不看征信，一般来说，利率越低的银行，征信要求越高！

　　总之对于征信不好的，绝大多数情况都能汽车抵押，主要还是根据不好的程度来选择不同利率的产品。

　　2、关于工作方面：

　　需要在当地有工作痕迹，比如社保，打卡工资，执照，或者在当地有房子，或者户口。

　　3、车子的要求：

　　公司车、个人车，新车和过户车需要上牌满3个月，个别可放宽至过户满1个月，油车，纯电和混动均可；

　　公里数25万以内，车龄13年内，车评估价要4万以上。

　　注：如果被查出来是事故车，泡水车，会通不过。

　　4、车牌方面：

　　正常全国大多数地区的车牌都准入，非本地车牌比本地车牌手续上要麻烦一些，因为抵押登记手续需要在车牌当地的车管所办理。

　　举个例子，人在杭州，但是车牌是嘉兴的，这种就要到嘉兴的车管所办理抵押登记手续。

　　5、征信的要求：

　　汽车抵押虽然是不看征信，但征信的好坏，决定着利率高低，所以这里单独拿出来聊一聊。

　　下面根据不同的利率区间，说一下对应的征信要求（可参考，具体以实际情况为准）。

　　年化3.85-12%（俗称月均费率2.5-5.5厘）

　　两个月不超3次；近半年逾期近半年不能有2，一年不能有3，两年不能有4，一年内总逾期次数不超过6次。

　　年化10-18.5%（俗称月均费率4.5-8.8厘）

　　两个月不超6次，近半年逾期近半年不能有2，一年不能有3，两年不能有4，一年内总逾期次数不超过6次。

　　年化22-36%（俗称月均费率1-1.5分）

　　3个月不超25次，或者不看查询，逾期半年内无2；

　　注：像押车的，是不看当前逾期以及历史逾期多的。

六、个人汽车抵押贷款的额度和期限

　　1、额度：

　　常规的汽车抵押额度一般是3w-100w，极个别机构最高单笔150w。

　　2、年限：

　　一般是1个月，6个月，1年，3年，5年，总体来说，年限越长，要求越高。

　　当然选择短期限的不是说到期了就贷不了，而是到期了，如果其他条件都符合，需要再去走一个续贷流程。

　　相比直接3-5年的，要稍微麻烦一些。

七、个人汽车抵押贷款的方式

　　汽车抵押贷款分为一抵和押车两种。

　　1、一抵不押车

　　一抵就是只抵押给一个银行或机构，当然如果有的车子目前还在在抵押中或按揭中，也可以一抵。

　　流程就是先审批，批好后，再过桥去把上家的尾款还掉，变成全款车后再抵押登记放款。

　　汽车抵押不像房子一样，直接二抵是行不通的，所以只针对一抵。

　　2、押车

　　部分车主，车子已经抵押或按揭了，但这个时候，想临时短期周转一下，这个时候还有一种选择就是不抵押，但就是要把车子放在指定的停车场；

　　这种手续比较简单，但是利率比较高，但因为是短期用，有些急用的也愿意接受。

八、汽车抵押贷款的流程及需要的资料

　　第一步：根据自身的情况及要求，匹配、确认好银行还是机机构。

　　第二步：准备银行所要求的资料，比如身份证、车辆登记证、行驶证，驾驶证（可手机拉），购车发票、营业执照、车子现场拍照。

　　注：如果是机构放款，还需要备用钥匙；

　　第三步：去银行或机构签字、审批。

　　第四步：审批好了之后，如果有尾款的，还清尾款（可过桥），没有尾款的，直接约定好时间，办理抵押登记。

　　第五步：放款。每月按时还款。

　　其实，以上是理论上的流程，从实际的经验来说，对于用户来说，就是抽出1-2个不同的时间段出来就行。

　　如果是全款车，一般是去一次，如果要按揭车，或者车牌是外地的，要去两次，相对来说比想象中的简单。

九、个人汽车抵押贷款的注意事项

　　一：利率高

　　车抵最低的利率说法是，2.5-9厘左右，实际年化是6-19%的利率！

　　年化6-19%，还是在车抵市场上利率最低的这一档了。这种对于征信的要求比较高。比如贷款查询两个月不超3次，大数据的要求也相对偏高，网贷超5笔的也比较难。

　　如果这一档的车抵通不过，那就要更高的利率了。

　　【以杭州为例】一般常见的有1-1.5分，这个实际年化是30-35%左右，这种对于征信要求不高，一般是逾期半年无M2就行，不看查询。

　　二：隐形费用

　　如果利率低的那一档车抵通不过，那再往后的除了利率高之外，像杂费一般是2000-2500。包含了gps，抵押登记费，担保费等，如果是外地车牌，可能还要额外加500-1000抵押登记费。

　　三：合同金额

　　部分利率高的车抵，还有合同金额，就是实际贷款10w，但是合同上却要还12-15w左右，这样是为了利率算起来好看；

　　比如实际和利率是1.3-1.5分，但把合同金额拉高好，利率就可以说成是0.8-0.9；

　　四：按时还款

　　车抵如果逾期，被催收的力度一般比其他信用贷款要高的多，因为就是在你征信即将逾期之前的那一个时间段，催收的效果是最好的，过了一周再说这个事，效果就会大打折扣。

　　注：就事论事，不建议逾期！

　　五：装GPS，压备用钥匙

　　同样利率高的汽车抵押，要装GPS定位，押备用钥匙，他们做了最坏的打算，担心有一些不怀好意的，钱贷出来后，把车当黑车卖了，有定位后，可以快速找到车子，用备用钥匙把车开走。

　　六：提前还款

　　有个别车抵，当你要提前还款的时候就比较磨叽，因为提前还款了，利息就没得赚了，所以就会设置很多提前还款的难度。所以在申请之前要了解清楚提前还款的要求。

十、汽车抵押贷款其他相关的问题

　　问题1：为什么汽车抵押贷款比房产抵押贷款的利率高那么多？

　　主要车子不断在贬值，不像房子有比较强的保值和升值属性。而且车贷对于客户的要求不是很高，逾期率相对也更高。

　　所以说综合来说车抵押的成本就比房贷的成本高。

　　问题2：那什么情况下适合车贷？

　　如果其他办法都想过了，不用这笔钱不行了，不得已的时候再考虑。

　　问题3：征信特别不好的那种，也可以汽车抵押么？

　　正常是可以，前提是没有法务纠纷，比如逾期非常多，这种就是要押车的机构或个人，银行行不通！

　　问题4：个人汽车抵押贷款出来的钱，可以用来还网贷吗？

　　汽车抵押贷出的钱是可以还网贷的，当贷款放下来的时候，多转几手再去还网贷是不受影响的，目前已有很多真实的案例。

　　问题5：汽车已经在银行做了抵押贷款，还能再贷出钱来么？

　　这就要看现在评估后，折扣余值是多少，如果贷款余额是5成内，综合情况满足，可提高至7-85成。

　　总结：

　　有和车抵的业务经理聊过，他们也比较难，利率不高，成本摊不了！车子又不断在贬值！

　　因为车抵的用户逾期的风险相对来说比较高，有一些就还了几个月就不还款的，这种就比较头疼！

　　作为消费者，我们能做的就是了解这些坑之后，提前规避！

　　如果车抵利率是比较高的那一档，尽量不要去做，就像我经常和粉丝朋友说的，这种利率，宁可选择卖车，也不要车抵。

　　以上是我对于个人汽车抵押贷款，总结的详细流程和注意事项，如果觉得还有遗漏的，欢迎补充！