购房者在购买自住住房时，住房公积金贷款作为一种低息贷款方式，深受大家青睐。为了帮助大家更好地了解和使用住房公积金贷款，宁波市住房公积金管理中心特别梳理了一份详细的公积金贷款指导手册。

一、公积金贷款申请基本条件

　　连续缴存时间：申请贷款时，需正常连续缴存住房公积金6个月（含）以上。

　　经济收入与信用：借款人、配偶及共同借款人需有稳定的经济收入，个人信用良好，且具有完全民事行为能力。

　　首付款比例：借款人已支付不低于一定比例的购房首付款。

　　抵押同意：借款人同意以贷款所购房产作为抵押。

　　二次贷款：第二次申请住房公积金贷款的，须还清首次住房公积金贷款。

二、最高贷款额度

　　首次购房：最高贷款额度由100万元/户提高至130万元/户。

　　第二套及其他：最高贷款额度由80万元/户提高至110万元/户。

　　多孩家庭与人才政策：在此基础上可继续上浮，具体上浮比例为：多孩家庭：最高贷款额度上浮20%。本科毕业生：上浮20%。硕士毕业生：上浮30%。高层次人才：上浮50%。

三、可贷额度计算

　　可贷额度 = 借款人及其共同借款人在申请贷款日缴存账户余额 × 20倍。保底贷款额度为25万元/户。

四、首付比例、住房套数和贷款次数认定

　　首付比例：首套房不低于20%，第二套房不低于25%。

　　住房套数：以相关部门出具的家庭住房套数查询结果为准。

　　贷款次数：以住建部住房公积金监管服务平台查询结果为准。

五、贷后变更

　　1. 提前还款

　　包括提前部分还贷和提前结清贷款。

　　办理条件：当前无拖欠本息，提前部分还贷金额应在一万元以上。

　　办理渠道：线上（浙里办APP、支付宝APP等）或线下（原贷款承办银行柜面）。

　　2. 还款账户变更

　　办理条件：当前无拖欠本息。

　　办理渠道：线上或线下（原贷款承办银行柜面）。

　　3. 还款方式和还款期限变更

　　还款方式变更：还款期内可申请办理1次。

　　缩短贷款期限：每个自然年可申请办理1次。

　　延长贷款期限：还款期内可申请办理1次，但需满足特定条件。

　　变更还款账户需符合银行正常使用要求。延长贷款期限需配合受托银行办理抵押登记变更手续。

　　总之，这份公积金贷款指导手册详细列出了贷款申请的条件、额度计算、首付比例及贷后变更的具体流程和注意事项，为广大购房者提供了极大的便利。如有疑问，建议直接咨询当地住房公积金管理中心。